Практическое руководство по привлечению финансирования для старта нового бизнеса

Запуск нового бизнеса почти всегда связан с первоначальными расходами. Предпринимателю могут понадобиться деньги на аренду помещения, закупку оборудования и сырья, создание сайта, рекламу, регистрацию компании, оплату труда сотрудников и формирование оборотного капитала. Собственных накоплений для этого хватает не всегда, поэтому еще до старта проекта стоит разобраться, какие источники финансирования доступны и какие требования предъявляют банки и другие организации.

Выбор способа привлечения средств зависит от размера проекта, отрасли, наличия собственного капитала, кредитной истории предпринимателя и стадии развития бизнеса.

Основные источники финансирования

Начинающий предприниматель может использовать как один источник денег, так и сочетание нескольких вариантов. На практике чаще всего рассматривают:

• собственные сбережения;
• банковский кредит;
• заем под поручительство;
• лизинг оборудования или транспорта;
• средства инвестора или делового партнера;
• государственные программы поддержки;
• гранты и субсидии;
• льготные программы для отдельных категорий бизнеса.

Собственные средства позволяют начать работу без долговой нагрузки, однако полностью финансировать ими проект удается не всегда. Поэтому банковское кредитование остается одним из распространенных способов получить дополнительный капитал.

Как банки оценивают начинающий бизнес

Финансирование нового предприятия для банка связано с более высоким риском, чем кредитование компании, которая уже несколько лет работает и может показать стабильную выручку.

У начинающего бизнеса нет длительной финансовой истории, поэтому кредитная организация обычно обращает больше внимания на самого предпринимателя и экономическую обоснованность проекта.

При рассмотрении заявки могут анализироваться:

• кредитная история заявителя;
• размер собственных вложений;
• предполагаемые доходы и расходы;
• опыт предпринимателя в выбранной сфере;
• наличие имущества, которое может выступать обеспечением;
• возможные поручители;
• отрасль и бизнес-модель;
• предполагаемый срок выхода на окупаемость.

Точный перечень документов и критериев зависит от конкретного банка и кредитной программы.

Кредит для начинающего предпринимателя

Перед обращением в банк полезно определить реальную потребность в финансировании. Необходимо посчитать не только расходы непосредственно на запуск бизнеса, но и резерв на первые месяцы работы.

Например, если предприятие начинает получать доход не сразу, в расчет следует включить аренду, налоги, зарплату, коммунальные платежи и другие регулярные расходы за период, в течение которого бизнес еще не способен полностью финансировать себя самостоятельно.

При выборе кредита на открытие бизнеса важно сравнивать не только размер доступного финансирования, но и требования к заемщику, срок кредита, необходимость обеспечения, график платежей и возможные дополнительные условия.

Особенно внимательно следует оценивать будущую долговую нагрузку. Даже перспективный проект может столкнуться с временным падением продаж или более медленным выходом на плановую выручку.

Зачем банку бизнес-план

Для нового предприятия бизнес-план становится одним из основных документов, позволяющих оценить жизнеспособность проекта.

Это не просто описание идеи. Качественный бизнес-план должен показывать, каким образом компания будет получать доход и за счет чего сможет выполнять обязательства по кредиту.

Обычно в него включают описание продукта или услуги, характеристику рынка, портрет потенциального клиента, конкурентное окружение, план продаж, расходы на запуск и дальнейшую деятельность.

Отдельный раздел посвящается финансовой модели. В ней желательно показать прогноз выручки, постоянные и переменные расходы, движение денежных средств и несколько сценариев развития проекта.

Важно, чтобы цифры были реалистичными. Завышенный прогноз продаж без объяснения источников клиентов может вызвать больше вопросов, чем осторожный сценарий с понятными расчетами.

Собственный вклад предпринимателя

Банк может учитывать, какую часть проекта инициатор готов профинансировать самостоятельно.

Наличие собственных вложений показывает, что предприниматель тоже принимает на себя финансовый риск. Это могут быть денежные средства, уже купленное оборудование, помещение, транспорт или другие активы, необходимые для реализации проекта.

Не существует универсального размера собственного вклада, который гарантировал бы получение кредита. Условия зависят от конкретной программы и внутренней политики кредитной организации.

Залог и обеспечение кредита

Для снижения риска банк может потребовать обеспечение обязательств.

В качестве залога в зависимости от условий программы могут рассматриваться недвижимость, транспорт, оборудование, товары или другое имущество, которое банк готов принять.

Перед оформлением займа необходимо учитывать, что стоимость имущества для целей кредитования может отличаться от его рыночной цены. Также банк может предъявлять требования к страхованию залога и его юридической чистоте.

В некоторых программах кредитование возможно без классического имущественного залога, но требования к заемщику при этом могут быть другими.

Для чего требуется поручительство

Еще одним способом обеспечения обязательств является поручительство.

Поручителем может выступать физическое лицо, собственник бизнеса или другая организация. Если заемщик перестает выполнять обязательства, ответственность в предусмотренных договором пределах может перейти к поручителю.

Поэтому поручительство нельзя воспринимать как формальность. Перед подписанием документов обеим сторонам следует понимать объем ответственности и возможные последствия.

Как определить необходимую сумму

Одна из распространенных ошибок при запуске бизнеса — учитывать только первоначальные вложения.

Для более точного расчета можно разделить расходы на несколько групп:

Разовые расходы. Регистрация, ремонт помещения, мебель, оборудование, сайт, программное обеспечение.

Регулярные расходы. Аренда, связь, бухгалтерия, зарплата, налоги, коммунальные платежи.

Переменные расходы. Закупка товара, сырья, логистика и другие затраты, которые увеличиваются вместе с объемом продаж.

Финансовый резерв. Средства на период, когда реальные доходы окажутся ниже запланированных.

Такой подход помогает определить не максимальную доступную сумму кредита, а объем финансирования, который действительно необходим проекту.

Государственная поддержка малого бизнеса

Помимо коммерческого кредитования, предпринимателям стоит изучить действующие программы государственной поддержки.

В зависимости от региона, категории предпринимателя и направления деятельности могут существовать программы льготного финансирования, субсидирования, компенсации отдельных расходов, поддержки занятости или реализации инвестиционных проектов.

Отдельные инструменты могут быть ориентированы на производство, инновационные проекты, развитие регионов, экспорт, создание рабочих мест или социальное предпринимательство.

Условия таких программ меняются, поэтому перед подачей документов необходимо проверять актуальные требования непосредственно у государственных органов, банков и организаций, которые отвечают за реализацию конкретной программы.

Лизинг как альтернатива кредиту

Если значительная часть стартовых расходов связана с оборудованием или транспортом, предприниматель может рассмотреть лизинг.

В этом случае компании не обязательно сразу полностью оплачивать приобретаемый актив. Платежи распределяются на определенный период согласно договору.

Лизинг особенно актуален для бизнеса, которому необходимо дорогостоящее оборудование, автомобили или специальная техника. Однако перед заключением договора также нужно оценить итоговую стоимость финансирования и условия досрочного прекращения соглашения.

Финансирование за счет инвестора

Не каждый проект обязательно запускать исключительно за счет кредита.

Если бизнес имеет потенциал быстрого роста, можно искать частного инвестора или партнера. В отличие от банка инвестор обычно получает долю в компании либо другие предусмотренные договором права.

Такой вариант снижает кредитную нагрузку, но предприниматель должен быть готов разделить контроль над бизнесом или будущую прибыль.

До привлечения инвестора необходимо заранее определить стоимость компании, размер передаваемой доли, порядок принятия решений и возможный механизм выхода партнера из бизнеса.

Что сравнивать в кредитных предложениях

Ориентироваться только на один параметр кредитной программы недостаточно.

При сравнении вариантов желательно учитывать:

• требования к сроку существования бизнеса;
• необходимость собственного участия;
• обеспечение и поручительство;
• срок финансирования;
• порядок погашения;
• комиссии и сопутствующие расходы;
• требования к оборотам и расчетному счету;
• возможность досрочного погашения;
• перечень необходимых документов.

Для первоначального изучения доступных банковских продуктов можно использовать специализированные каталоги, например https://myfin.by/kredity/business, а затем уточнять актуальные условия непосредственно в выбранных банках.

Как подготовиться к обращению за финансированием

Перед подачей заявки полезно подготовить несколько финансовых сценариев.

Основной сценарий отражает наиболее вероятное развитие бизнеса. Оптимистичный показывает возможный результат при высоком спросе, а консервативный — ситуацию, при которой продажи будут ниже ожидаемых.

Особенно важно проверить, сможет ли предприятие обслуживать кредит именно при консервативном сценарии.

Также желательно заранее собрать документы о собственных средствах, опыте работы, предполагаемых поставщиках, аренде помещения, оборудовании и других элементах проекта.

Чем понятнее структура будущего бизнеса и источники его дохода, тем проще оценить реальную потребность в заемных средствах.

Финансирование должно соответствовать модели бизнеса

Универсального способа профинансировать новый бизнес не существует. Для небольшого проекта может оказаться достаточно собственных накоплений и относительно небольшой суммы заемных средств. Для производства потребуется оборудование и долгосрочное финансирование, а технологический стартап иногда целесообразнее развивать с помощью инвестора.

Главная задача предпринимателя — не получить максимально возможную сумму, а подобрать такую структуру финансирования, при которой бизнес сможет нормально работать даже при временном отклонении фактических результатов от первоначального плана.

До подписания кредитного, лизингового или инвестиционного договора необходимо изучить его условия, рассчитать будущие платежи и оценить финансовые риски. Такой подход позволяет воспринимать внешнее финансирование не как способ закрыть текущую нехватку денег, а как инструмент для последовательного развития нового бизнеса.